我国“从储蓄向投资转移”的市场导向型金融制度改革逐步推进，金融商品与服务日益向个人生活渗透和扩展。随着金融活动的普及和扩展，金融市场领域侵犯消费者权益的情况也日益严重，金融消费者权益保护成为我国金融法律改革和金融监管创新的关注点。

目前我国金融消费者权益保护还存在诸多问题。例如:

1.从宏观立法层面看，我国并没有专门针对金融消费者保护的法律规范。

2.从“执法”保护层面看，我国缺乏专门的保护金融消费者的组织机构。

3.从“司法”救济层面看，金融消费者的维权渠道不畅通，缺乏健全的金融纠纷处理机制。

因而，笔者认为，有必要完善金融消费者权益保护体系，具体包括:

1.建立金融消费者保护法律体系，加强金融领域立法，推动金融消费者权益的保护。在金融领域，较为完备的法律体系可体现为如下几种模式:其一，颁布新的专门的金融消费者权益保护法，重点对金融消费者进行保护。但这种模式立法时间过长，程序较为复杂，不易立即应对当前金融市场发展中出现的问题和保护金融消费者的权益。其二，对消费者权益保护法进行修订，扩大解释消费者的含义，将金融消费者纳入法律保护范围之内，同时以专章专节的形式对金融消费者权益进行具体的规定。其三，出台消费者权益保护法司法解释。笔者以为，通过立法的方式保护金融消费者应该是循序渐进的过程，可对“消费者”进行扩大解释，并以专章专节的形式给予金融消费者特殊的保护，等到各方面条件发展成熟，再制定专门的立法规范。另外，在立法内容上，应重点对金融机构的行为进行规制，加强对金融机构的监管，明确金融机构的义务和责任，将金融消费者权益保护作为金融监管的目标。

2.建立专门的相对独立的金融消费者权益保护机构。成立由专业金融知识和金融实践经验丰富的高技术人才组成专门的金融保护机构，制定金融消费者保护规则，完善金融消费者保护机制，维护金融消费者的合法权益;从法律监管角度，建立专门的金融消费监管机构，加强其操作的透明度，使金融机构的行为在阳光下运行;从行业自律角度，重视并加强行业协会的职能，对金融领域相关信息以最快的速度分析并以风险指引或者警告等方式告知金融消费者以及其他相关部门。

3.完善金融消费纠纷解决机制，拓展纠纷解决渠道。在金融消费者权益救济方面，应该多途径、多方位、多渠道地为消费者提供救济，形成一套行之有效的纠纷解决和补偿机制。首先，建立非诉的解决机制，在消费者权益遭受侵害时，可以通过民间组织加以解决，比如建立金融调解中心，专门受理金融纠纷调解案件;其次，在金融机构内部建立消费者投诉程序;再次，建立金融仲裁机制，对涉及金融消费者的纠纷通过仲裁机构加以解决。最后，作为司法解决手段，应该考虑建立专门的金融法庭，根据金融纠纷的特点，明确司法程序，提高司法效率。

4.建立信息透明与披露制度。信息披露制度是解决金融市场交易双方严重信息不对称问题的有效途径。国际上，许多国家都明确要求金融机构以普通消费者可以理解的语言，详尽、清晰、全面地披露对于金融产品或服务的细节，特别是对消费者的权利义务产生重大影响和决定消费者选择的核心内容。应该通过加强金融监管，完善金融机构对各类金融产品信息披露制度，拓展信息披露渠道，规范信息披露内容，保护消费者的知情权和自主选择权。另外，明确金融机构违反信息披露制度的法律责任，使金融消费者能够在公平、平等的环境下进行金融消费。

(作者单位:华中科技大学法学院)
青海省人大常委会


海西蒙古族藏族自治州沙区植物保护条例
青海省人大常委会


（1996年5月28日海西蒙古族藏族自治州第十届人民代表大会第一次会议通过 1996年11月22日青海省第八届人民代表大会常务委员会第二十七次会议批准）


第一条 为保护、发展和合理利用沙区植物资源，维护和改善自然生态环境，促进经济发展，根据《中华人民共和国森林法》、《中华人民共和国草原法》和有关法律法规，结合自治州实际，制定本条例。
第二条 本条例所称沙区，是指在一定范围内，土地沙漠化、戈壁面积占25％以上及表土层不足30厘米的地区。
本条例所称沙区植物，是指散生、簇生在上述地区的天然固沙植物，以及人工种植的其他乔木、灌木及草本植物。其重点保护植物的名录由自治州人民政府公布。
第三条 自治州各级人民政府依法保障国家、集体和个人沙区植物的所有权和受益权。
第四条 自治州、县（市）人民政府农林（牧）行政管理部门主管本行政区域内沙区植物的保护工作，其他有关部门协同做好沙区植物的保护工作。
行政区和乡（镇）人民政府负责本行政区域内沙区植物的保护管理工作。
一切机关、团体、部队、企业事业单位和个人，均应遵守本条例。
第五条 自治州、县（市）人民政府农林（牧）行政主管部门应掌握列入保护名录的沙区植物资源消长情况，为保护和利用沙区植物资源提供科学依据。
第六条 自治州各级人民政府应制定保护和开发沙区植物规划。鼓励单位和个人承包宜林宜草沙区，有计划地兴修水利，封沙育林育草，种草种树，谁种谁有。
第七条 为了有效地保护和管理沙区植物，经县级以上人民政府批准，可以设立沙区植物封育区，报上一级人民政府备案。
各级人民政府农林（牧）行政主管部门应当在沙区植物封育区采取生物措施和工程技术措施，改善沙区植物的生长条件。
第八条 禁止在沙区植物封育区内采伐林木和采挖固沙植物。在沙区植物封育区内采樵或采药的，须经县级以上人民政府农林（牧）行政主管部门批准，并缴纳沙区植物资源保护费。
沙区植物资源保护费的征收标准、管理和使用方法，由自治州人民政府另行规定。
第九条 在非沙区植物封育区采伐沙区林木、采挖固沙植物，须经县级以上人民政府农林（牧）行政主管部门或其委托的乡（镇）人民政府分别核发采伐许可证或采挖许可证，严格实行凭证、限地、限种、限量，接受监督检查。
第十条 经批准采伐沙区国有和集体林木的，砍挖沙区国有林区枯死木、风倒木及其死根的，由批准部门征收育林基金和林木保护建设费。
经批准在沙区采挖植物的，由批准部门征收沙区植物资源保护费。
第十一条 在沙区开垦荒地，进行勘探、采矿及其他建设，实行开发与保护并举的方针，并按法律、法规规定的权限和程序审核批准，明确划定四至和占用面积。
第十二条 在沙区及其周围宜农荒地进行屯垦、安置居民和工程施工，应同时妥善解决居民的燃料问题，严禁以采掘沙区植物为燃料的行为。
第十三条 自治州、县（市）人民政府农林（牧）行政主管部门和环境保护部门应定期预测预报沙区植物病虫害、监测环境对沙区植物的影响，并采取措施，组织防治沙区植物病虫害，指导基层沙区植物管护组织开展沙区植物保护工作。维护和改善沙区植物的生长条件。由于环境影响
对沙区植物的生长造成危害时，有关部门应调查并依法处理。
第十四条 对在保护沙区植物资源工作中做出突出贡献的单位和个人，由县级以上人民政府给予表彰奖励。
第十五条 违反本条例规定，有下列行为之一，尚未构成犯罪的，由县级以上人民政府农林（牧）行政主管部门给予行政处罚：
（一）滥伐沙区植物封育区森林及其他林木的，没收违法所得，责令补种滥伐株数5倍的树木，并处以其违法所得4～5倍的罚款；滥挖沙区植物封育区药材和其他固沙植物的，每人每次处以100元的罚款；
（二）滥伐非沙区植物封育区森林及其他林木的，没收违法所得，并处以其违法所得2～3倍的罚款；滥挖非沙区植物封育区药材和其他固沙植物的，每人每次处以50元的罚款；
（三）未经批准在沙区开荒、勘探、采矿及其他建设的，责令其停止违法行为，限期恢复植被、赔偿损失；情节严重的，处以每平方米2元的罚款；
（四）一切机关、团体、部队、企业事业单位，集体滥砍挖沙区植物的，除按（一）、（二）项规定予以处罚处，并追究当事人和主要负责人的行政责任。
本条例（一）、（二）项中涉及滥挖沙区植物违法行为的处罚，也可由乡（镇）人民政府执行。
第十六条 盗伐沙区植物封育区森森及其他林木的，由县级以上人民政府农林（牧）行政主管部门没收违法所得，责令补种盗伐株数10倍的树木，并处以其违法所得3～10倍的罚款；盗砍盗挖沙区封育区药材和其他固沙植物的，由县级以上人民政会同农林（牧）行政主管部门或乡
（镇）人民政府没收违法所得，并处以每人每次200元的罚款。情节严重构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第十七条 本条例的具体应用问题由自治州人民政府负责解释。
第十八条本条例自1997年1月1日起施行。



1996年11月22日